Долги
Почему долг растёт быстрее, чем вы платите
Самое частое недоумение звучит так: «Я плачу три года, а сумма почти не изменилась». Это не ошибка банка. Так устроен аннуитет.
Из чего состоит платёж
Ежемесячный платёж делится на две части: проценты за прошедший месяц и погашение тела долга. Проценты считаются от остатка. Пока остаток большой, почти весь платёж уходит в проценты, и тело почти не двигается. Ближе к концу срока пропорция переворачивается.
| Стадия | Куда уходит платёж | Что это значит |
|---|---|---|
| Первая треть срока | Проценты — большая часть | Остаток почти не падает. Это нормально, а не обман |
| Середина | Примерно поровну | Начинает быть заметен эффект от досрочных платежей |
| Последняя треть | Тело — большая часть | Досрочное погашение здесь почти не экономит процентов |
Отсюда следует практический вывод
Досрочное погашение имеет смысл в начале срока, а не в конце. Каждый рубль, внесённый сверх платежа в первый год, убирает проценты за все оставшиеся годы. Тот же рубль в последний год не убирает почти ничего.
Второе: при досрочном погашении банк почти всегда предлагает выбор — уменьшить платёж или сократить срок. Уменьшение платежа приятнее, сокращение срока дешевле. Разница между этими вариантами за весь кредит обычно больше, чем сама сумма досрочного взноса.
Что сделать сегодня. Запросите в банке график платежей с разбивкой на проценты и тело. Он выдаётся бесплатно и часто доступен в приложении. Пока вы его не видели, любые решения принимаются вслепую.
Когда сумма растёт по-настоящему
Есть случай, когда долг действительно увеличивается: просрочка. Тогда поверх процентов начисляются пени, а платёж сначала закрывает их, и только остаток идёт в проценты и тело. Два-три месяца в таком режиме — и платёж перестаёт гасить хоть что-то.
Это тот момент, когда надо звонить в банк, а не ждать. Подробнее — в разборе разговора с банком.